Om du har et nytt prosjekt på gang som trenger finansiering, kan et forbrukslån være det du trenger. Du kan låne mellom 5 000 kr og 600 000 kr, med en søknad som kan godkjennes samme dag som den sendes. Trikset er å finne lån med god effektiv rente.

Banker bruker alder, lånebeløp og inntekt som utgangspunkt. Lån til forbruk har en kort nedbetalingstid, med mindre du refinansierer din gjeld. Effektiv rente er også forskjellig. Dette avhenger av hvilken bank du velger. Denne kan variere fra 6 %, til over 50 %. Her går vi gjennom noen fellesnevnere for usikrede lån i Norge.

Kort nedbetalingstid

Med kort nedbetalingsperiode, blir et stort usikret lån dyrt i månedlige kostnader. Små lån har som oftest svært høy effektiv rente. Dette da disse har kort nedbetalingstid, ofte ikke lengre enn 3 til 5 år. Husk på å alltid utforske både kostnad per måned og total rentekostnad når du skal søke.

Siden lån til forbruk er lån uten sikkerhet, ser bankene på din inntekt som deres sikkerhet. Enkelte banker jobber med et minimumskrav til inntektsnivå. Andre oppfordrer alle til å søke. Uansett vil bankene som låner ut, ta en vurdering på om du kan håndtere lånebeløpet du søker om, eller ikke.

Det første du bør gjøre når du begynner å vurdere et lån, er å se over privatøkonomien som en helhet. Du bør først se på dine faste utgifter. Det er viktig å gjøre en grundig vurdering om et lån er realistisk. Både på kort og lang sikt.

Forbrukslån og gjeldsvekst

Gjeldsregisteret ble innført i 2019. Dette for å gi bankene oversikt over hvor mye gjeld hver søker har fra før. Slik unngår de at folk låner mer enn de har råd til å betale tilbake. Likevel er det mange som får låne mer enn de har evne til, i følge e24.

En god bank vil alltid veilede deg. De vil gi gode råd med tanke på hvor mye gjeld det er forsvarlig å ta opp. Dessuten har du selv et ansvar for å gå gjennom egen økonomi. Finn ut hvor mye du kan betale hver måned.

Et godt utgangspunkt er å se på lønnslipper og kontoutskrifter fra de siste månedene. Slik vil du få et bilde av de største utgiftene og inntektene. Du ser da hvor mye det er rom for å betale i renter og avdrag hver måned. Ikke ta opp mer lån enn du må.

Hvordan du får best rente

Det viktigste er å sammenligne banker. De ulike bankene kan ha svært forskjellig rente for akkurat samme type lån. Markedets beste forbrukslån kan ha langt lavere rente enn de dyrere lånene. Det enkleste er å sammenligne banker på nett. Det finnes mange gode sammenligningstjenester.

Eksempelvis gir Finansportalen en detaljert oversikt over hvilke banker som gir den beste renten, ut fra ulike kriterier. Dette innenfor kategoriene boliglån, billån, forbrukslån og andre finansielle tjenester. De har en svært oversiktlig nettside. Slik kan du finne det lånet som passer deg best, ut fra egen økonomisk situasjon.

De beste forbrukslånene på markedet vil typisk ha en langt lavere rente enn de dyrere. Du kan likevel ikke bare se på renten. Du må også se på hva lånet koster totalt. Da er det den effektive renten du må se på, ikke den nominelle.

Fordeler og ulemper med lån til forbruk

Fordeler med forbrukslån

  • Du kan bruke lånet på akkurat det du vil
  • Det går som regel raskt å få svar på søknaden

Ulemper med forbrukslån

  • Usikrede lån har høy rente sammenlignet med andre lån
  • Nedbetalingstiden er begrenset

Gebyrer

Når nordmenn søker forbrukslån, ser de ofte på den nominelle renten. Det er derimot den effektive renten som viser hva lånet vil koste totalt. Denne inkluderer gebyrer og andre kostnader. De beste usikrede lånene har ikke bare lavere rente, men færre og lavere gebyrer enn de dyrere.

Betaler du eksempelvis 30 kroner i innbetalingsgebyr, i stedet for 60 kr per måned, vil dette utgjøre en forskjell på 360 kr på ett år. Mange har ikke bare ett, men flere smålån og lån til forbruk. Om du har flere lån uten sikkerhet, vil besparelsen bli desto større.

Hvis du har mange lån uten sikkerhet, bør du vurdere å samle disse til ett større lån. På denne måten vil du kunne spare gode penger på antall gebyrer. Du vil også kunne forhandle om bedre betingelser og lavere rente. Dette kalles refinansiering av usikret gjeld.

Nedbetalingstid

De beste lånene vil være mer fleksible når det gjelder nedbetalingstid. Noen banker innvilger avdragsfrihet om du skulle trenge det, i en begrenset periode. Husk at selv om du ikke betaler avdrag, vil rentene fortsette å løpe. Lånet blir derfor dyrere totalt sett. Du bør holde deg til oppsatt nedbetalingsplan.

Dersom du legger sammen flere lån til ett med refinansiering, kan du forlenge nedbetalingstiden. Derfor kan dette være nyttig om du behøver lenger tid på å betale ned lånet. Nominell rente i motsetning til effektiv rente, er viktige begreper alle bør kjenne til når de skal søke om lån.

Når bankene markedsfører lån, oppgir de den nominelle renten. Denne renten viser kun rentesatsen på lånet. Den effektive renten viser hva lånet vil koste totalt. Inkludert gebyrer og andre kostnader som følger med lånet. Derfor bør du alltid se på denne, når du sammenligner lån.

Økt gjeld blant befolkningen

Lån til forbruk kan være en god løsning på kortsiktige økonomiske utfordringer. Lånet skal betales tilbake, og ansvarlig låneopptak er essensielt. Mange låner for mye på grunn av manglende rådgivning fra banken. I følge dagens næringsliv, har gjelden økt blant de mest utsatte. Dette til tross for innføring av gjeldsregisteret.

Oppsummering

Det er lurt å velge en ansvarlig bank. En som ikke bare har den laveste renten og de beste betingelsene. En som også tar seg tid til å gi råd, med tanke på hvor mye lån du kan ta opp. Det hjelper også mye hvis du selv har oversikt over egen økonomi.

Du bør se på totalen, når du skal søke om lån, spesielt om det er på dagen. Altså en bank med lav rente, få og lave gebyrer, og fleksibilitet i forhold til nedbetaling og avdragsfrihet. Du bør så velge en ansvarlig bank, som ikke låner ut mer enn du har mulighet å betjene.

Vanlige spørsmål og svar

Krever banken pant?

Når det gjelder lån til forbruk, stilles det ingen krav til sikkerhet.

Hvor stort lån til forbruk kan jeg ta opp?

Du kan låne inntil 600 000 kroner uten sikkerhet i Norge.

Hvor lang er nedbetalingstiden?

Felles for alle forbrukslån er en nedbetalingsperiode på inntil 5 år.

Hvem kan søke om et slikt lån?

Det avhenger av din alder, inntekt, kredittverdighet og lånets størrelse.

Hva er et realistisk lånebeløp?

En titt på privatøkonomien vil vise hva du har råd til.

Hvordan får jeg de beste vilkårene?

Du får oversikt ved å benytte en sammenligningsside for lån til forbruk.